Contents
貸款能活化資金，但也有利息成本，形式也很多，例如信用貸款、房貸、資產抵押貸款等，而且貸款的機構也十分多樣，銀行就是其中一種，甚至銀行就有非常多家，各自的方案也不同。或許有一天，你發現同樣的貸款另一間單位給的方案更划算，你想要轉貸，又或許有一天，你的信用分數提升了，又或是房產增值了，你想要增貸，增加信貸或房屋貸款的額度。本文小編會詳細分析轉增貸降息的攻略與心得。
🔸轉增貸降息意思
轉增貸降息意思是指將現有的貸款轉移到另一家單位，並在轉移過程中增加貸款額度，同時爭取更低的利率。這個過程可以幫助借款人減少每月的還款金額和總利息支出。小編拆解轉增貸降息的基本概念和步驟，讓沒聽過的人更好理解：
- 轉貸：將貸款從一家銀行轉移到另一家銀行。通常是因為另一家銀行提供更低的利率，或者有更好的貸款條件。
- 增貸：在轉貸的同時，可以申請增加貸款額度。這意味著新銀行不僅會清償你在原銀行的貸款，還會額外借給您一筆錢。
- 降息：這是指在轉貸過程中，能夠獲得比原來銀行更低的利率，從而減少未來的利息支出。
📄轉增貸的優點與缺點
轉增貸降息的優點包括：
- 減少月付金：通過降低利率，您每月需要支付的金額會減少
- 減少總利息支出：長期來看，較低的利率意味著您總共需要支付的利息會減少
- 增加資金靈活性：增貸部分可以用於其他財務需求，如家庭裝修、教育支出等
然而，轉增貸降息也有一些潛在的缺點和風險，例如：
- 處理時間和費用：轉貸過程可能需要一些時間，並且可能涉及一些額外的費用，如手續費和鑑價費
- 信用評分影響：轉貸過程可能會對您的信用評分產生影響，尤其是如果您在申請過程中有多次信用查詢
📄信貸轉貸划算嗎
信貸（信用貸款）是一種無需提供抵押品的貸款。信貸的好處是靈活性高，可以滿足各種短期資金需求。然而，由於由於是無抵押貸款，銀行承擔的風險較高，因此利率可能會比抵押貸款或車貸等其他類型的貸款高。
信貸轉貸划算嗎？根據小編的經驗有幾點要評估，包括新舊貸款的利率差異、轉貸成本、以及個人財務狀況，小編列出基本的五個要去思考評估的關鍵點：
- 利率差異：新銀行提供的利率是否明顯低於現有銀行的利率。如果新銀行的利率較低，那麼轉貸可能會節省未來的利息支出
- 轉貸成本：包括可能的違約金、手續費等。這些成本需要計入總費用中，以評估轉貸後的總節省是否超過這些成本
- 個人信用狀況：銀行會檢查您的信用評分和財務狀況。如果有良好的信用記錄，可能更容易獲得低利率的貸款
- 負債比：個人的負債比是否適中，也會影響轉貸的可行性和條件
- 還款期限：延長還款期限可以降低每月還款額，但可能會增加總利息支出
小編建議：為了確定信貸轉貸是否划算，可以進行試算，比較轉貸前後的每月還款金額和總利息支出。如果轉貸後的總成本（包括轉貸成本和未來的利息支出）低於留在原銀行的成本，那麼轉貸就是划算的。（文末有實際範例試算，歡迎參考）
📄房貸轉貸划算嗎
房貸試算划算嗎？小編也列出了基本的五個關鍵點，與信用貸款還是有些許差異的：
- 利率差異：如果新銀行提供的利率顯著低於現有銀行的利率，轉貸可能會節省您未來的利息支出
- 轉貸成本：包括違約金、手續費、鑑價費、代書費等
這些成本需要計入總費用中，以評估轉貸後的總節省是否超過這些成本
房地產涉及的專業度較高，部分費用會比信貸轉貸來的高 - 貸款剩餘期限：如果您的貸款剩餘期限較短，轉貸的成本可能會大於您可以節省的利息
- 信用評分：良好的信用評分可能幫助您獲得更低的利率
- 房屋鑑價：不同銀行對房屋的鑑價可能有所不同，這會影響您能夠獲得的貸款額度
根據小編的經驗：一般來說，如果利差達到0.05個百分點以上，且貸款期間至少還有三年以上，房貸轉貸可能就划算
🔸轉增貸試算
📄房貸轉增貸試算example
假設你目前有一筆房貸餘額為新臺幣800萬元，貸款期限剩餘20年，年利率為2.1%。您已經還款3年，目前餘額約為700萬元，並且沒有綁約期限的限制。您考慮將房貸轉移到一家新銀行，並希望延長貸款期限至30年，同時保持2.1%的利率不變。轉貸的相關費用包括房貸手續費6,500元和代書費6,000元。政府規費計算如下：
政府規費 = (700萬元×0.01%×1.2倍)+80元 = 8,480元
轉貸成本大約為：
轉貸成本=政府規費+新銀行房貸手續費+代書費 = 8,480元+6,500元+6,000元=20,980元
轉貸後，每月可降低約1.5萬元的還款壓力，等於每年可降低約18萬元的房貸支出。
如果在轉貸的同時還想增加貸款額度，例如再增貸300萬元，那麼政府規費會根據新的貸款總額重新計算，轉貸成本會略有增加。
小編提醒：以上試算僅供參考，實際情況可能會因個人信用狀況、銀行政策、市場利率變動等因素而有所不同。
📄信貸轉增貸試算example
＊這個範例比較困難，如果看不懂可以交給我們幫你算
假設你目前有一筆信貸餘額為新臺幣300萬元，預計還款年限為5年，目前的年利率為4.5%，您希望透過轉增貸來降低每月的還款金額。轉增貸後，您獲得的新利率為3.5%。我們可以使用以下的公式來計算轉增貸後的每月攤還金額：
其中：
- ( P ) 是貸款本金，即信貸餘額
- ( r ) 是每期利率（如果年利率為3.5%，則每月利率為 ( 3.5% / 12 ）
- ( n ) 是還款期數（如果還款年限為5年，則還款期數為 ( 5 * 12 ) 個月）
將數值代入公式中：
計算後，就可以得到轉增貸後的每月攤還金額。這個金額將會比你目前的每月還款金額要低，可以減輕每月的財務負擔。
小編提醒：這個試算是基於固定利率和本息均攤的假設下進行的，實際情況可能會因為利率變動、貸款條件等因素而有所不同。此外，轉增貸可能涉及一些額外費用，例如手續費、評估費等，這些都需要在做決定前考慮進去。