轉增貸降息 攻略分享|更划算的理財,試算教學與限制一覽,完整心得

貸款能活化資金,但也有利息成本,形式也很多,例如信用貸款、房貸、資產抵押貸款等,而且貸款的機構也十分多樣,銀行就是其中一種,甚至銀行就有非常多家,各自的方案也不同。或許有一天,你發現同樣的貸款另一間單位給的方案更划算,你想要轉貸,又或許有一天,你的信用分數提升了,又或是房產增值了,你想要增貸,增加信貸或房屋貸款的額度。本文小編會詳細分析轉增貸降息的攻略與心得。

🔸轉增貸降息意思

轉增貸降息意思是指將現有的貸款轉移到另一家單位,並在轉移過程中增加貸款額度,同時爭取更低的利率。這個過程可以幫助借款人減少每月的還款金額和總利息支出。小編拆解轉增貸降息的基本概念和步驟,讓沒聽過的人更好理解:

  1. 轉貸:將貸款從一家銀行轉移到另一家銀行。通常是因為另一家銀行提供更低的利率,或者有更好的貸款條件。
  2. 增貸:在轉貸的同時,可以申請增加貸款額度。這意味著新銀行不僅會清償你在原銀行的貸款,還會額外借給您一筆錢。
  3. 降息:這是指在轉貸過程中,能夠獲得比原來銀行更低的利率,從而減少未來的利息支出。

📄轉增貸的優點與缺點

轉增貸降息的優點包括:

  • 減少月付金:通過降低利率,您每月需要支付的金額會減少
  • 減少總利息支出:長期來看,較低的利率意味著您總共需要支付的利息會減少
  • 增加資金靈活性:增貸部分可以用於其他財務需求,如家庭裝修、教育支出等

然而,轉增貸降息也有一些潛在的缺點和風險,例如:

  • 處理時間和費用:轉貸過程可能需要一些時間,並且可能涉及一些額外的費用,如手續費和鑑價費
  • 信用評分影響:轉貸過程可能會對您的信用評分產生影響,尤其是如果您在申請過程中有多次信用查詢

📄信貸轉貸划算嗎

信貸(信用貸款)是一種無需提供抵押品的貸款。信貸的好處是靈活性高,可以滿足各種短期資金需求。然而,由於由於是無抵押貸款,銀行承擔的風險較高,因此利率可能會比抵押貸款或車貸等其他類型的貸款高。

信貸轉貸划算嗎?根據小編的經驗有幾點要評估,包括新舊貸款的利率差異、轉貸成本、以及個人財務狀況,小編列出基本的五個要去思考評估的關鍵點:

  1. 利率差異:新銀行提供的利率是否明顯低於現有銀行的利率。如果新銀行的利率較低,那麼轉貸可能會節省未來的利息支出
  2. 轉貸成本:包括可能的違約金、手續費等。這些成本需要計入總費用中,以評估轉貸後的總節省是否超過這些成本
  3. 個人信用狀況:銀行會檢查您的信用評分和財務狀況。如果有良好的信用記錄,可能更容易獲得低利率的貸款
  4. 負債比:個人的負債比是否適中,也會影響轉貸的可行性和條件
  5. 還款期限:延長還款期限可以降低每月還款額,但可能會增加總利息支出

小編建議:為了確定信貸轉貸是否划算,可以進行試算,比較轉貸前後的每月還款金額和總利息支出。如果轉貸後的總成本(包括轉貸成本和未來的利息支出)低於留在原銀行的成本,那麼轉貸就是划算的。(文末有實際範例試算,歡迎參考)

📄房貸轉貸划算嗎

房貸試算划算嗎?小編也列出了基本的五個關鍵點,與信用貸款還是有些許差異的:

  1. 利率差異:如果新銀行提供的利率顯著低於現有銀行的利率,轉貸可能會節省您未來的利息支出
  2. 轉貸成本:包括違約金、手續費、鑑價費、代書費等
    這些成本需要計入總費用中,以評估轉貸後的總節省是否超過這些成本
    房地產涉及的專業度較高,部分費用會比信貸轉貸來的高
  3. 貸款剩餘期限:如果您的貸款剩餘期限較短,轉貸的成本可能會大於您可以節省的利息
  4. 信用評分:良好的信用評分可能幫助您獲得更低的利率
  5. 房屋鑑價:不同銀行對房屋的鑑價可能有所不同,這會影響您能夠獲得的貸款額度

根據小編的經驗:一般來說,如果利差達到0.05個百分點以上,且貸款期間至少還有三年以上,房貸轉貸可能就划算

轉增貸 划算嗎

🔸轉增貸試算

📄房貸轉增貸試算example

假設你目前有一筆房貸餘額為新臺幣800萬元,貸款期限剩餘20年,年利率為2.1%。您已經還款3年,目前餘額約為700萬元,並且沒有綁約期限的限制。您考慮將房貸轉移到一家新銀行,並希望延長貸款期限至30年,同時保持2.1%的利率不變。轉貸的相關費用包括房貸手續費6,500元和代書費6,000元。政府規費計算如下:

政府規費 = (700萬元×0.01%×1.2倍​)+80元 = 8,480元

轉貸成本大約為:

轉貸成本=政府規費+新銀行房貸手續費+代書費 = 8,480元+6,500元+6,000元=20,980元

轉貸後,每月可降低約1.5萬元的還款壓力,等於每年可降低約18萬元的房貸支出。

如果在轉貸的同時還想增加貸款額度,例如再增貸300萬元,那麼政府規費會根據新的貸款總額重新計算,轉貸成本會略有增加。

小編提醒:以上試算僅供參考,實際情況可能會因個人信用狀況、銀行政策、市場利率變動等因素而有所不同。

📄信貸轉增貸試算example

*這個範例比較困難,如果看不懂可以交給我們幫你算

假設你目前有一筆信貸餘額為新臺幣300萬元,預計還款年限為5年,目前的年利率為4.5%,您希望透過轉增貸來降低每月的還款金額。轉增貸後,您獲得的新利率為3.5%。我們可以使用以下的公式來計算轉增貸後的每月攤還金額:

其中:

  • ( P ) 是貸款本金,即信貸餘額
  • ( r ) 是每期利率(如果年利率為3.5%,則每月利率為 ( 3.5% / 12 )
  • ( n ) 是還款期數(如果還款年限為5年,則還款期數為 ( 5 * 12 ) 個月)

將數值代入公式中:

計算後,就可以得到轉增貸後的每月攤還金額。這個金額將會比你目前的每月還款金額要低,可以減輕每月的財務負擔。

小編提醒:這個試算是基於固定利率和本息均攤的假設下進行的,實際情況可能會因為利率變動、貸款條件等因素而有所不同。此外,轉增貸可能涉及一些額外費用,例如手續費、評估費等,這些都需要在做決定前考慮進去。