債務整合攻略｜試算、缺點、條件、優點、陷阱全方位解析

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當債務結構非常複雜，涉及大量單位與人，而且每一筆債務都有不同的金額與條件時，一旦發生糾紛或清償問題，會導致流程進展緩慢，大家都要付出大量的時間與金錢成本代價，得不償失。這時候債務整合服務的出現，就能解決問題，本文小編會帶大家完整的認識債務整合，也會提供試算的範例，完整的心得與攻略分享，歡迎參考。

債務整合，也稱為負債整理，是一種金融服務，幫助個人或企業將多筆不同來源的債務（如信用卡債務、車貸、其他信貸等）合併成一筆貸款。通常是向銀行或民間貸款機構申請一筆新的貸款，用以清償原有的多筆債務，從而將不同項目、不同銀行的債務整合成一筆貸款。

債務整合協商，通常稱為債務協商，是一種法律程序，讓負債過重的債務人重新安排債務。這個過程涉及與債權銀行協商，以降低債務負擔，延長還款期限，有時甚至可以減免部分債務。

債務協商的主要特點包括：

除了銀行，部分專業的民間當鋪也有提供此服務，相較銀行更快更便利

債務協商的申請流程通常包括以下步驟：

缺點/風險	說明
延遲繳款金增加	若債務人在債務整合後無力償還，延遲繳款金也會增加，進一步加重負債
民間貸款風險	民間貸款管道多元且複雜，風險較高。不肖業者可能會利用各種話術誘導債務人落入陷阱
可能影響信用評分	雖然債務整合本身不會直接影響信用評分，但如果在整合過程中出現遲繳等情況，則可能會影響信用
額外手續費	有些機構可能會收取額外的手續費或隱藏費用，增加債務人的負擔
個人資料安全	提供個人資料前需確認對方的使用目的，避免個資被不當使用或竊取
違約金問題	舊的貸款可能有違約金問題，若提前清償可能需要支付額外費用

每一個承接債務整合的當鋪或銀行，都有不同的條件與考量，小編整理了大部分單位共通的條件給各位參考：

條件	詳細說明
國籍與年齡	申請人必須是中華民國國民，且年齡在20歲以上
信用狀況	申請人的信用記錄不能有重大瑕疵，如貸款遲繳、呆帳等
負債比例	個人無擔保貸款金額不得超過平均月收入的22倍
收入證明	需要有穩定的收入來源，並提供相關證明，如薪資轉帳紀錄、扣繳憑單等
還款能力	需要證明有足夠的還款能力，通常需要提供財力證明文件

當鋪的條件通常會比銀行稍微寬鬆一點，如果銀行審核不通過可以考慮找當鋪。

小編設計了一個簡單的範例，下方表格式債務人目前的負債情況：

試算說明：

小編提醒：這個試算範例僅供參考，實際債務整合的條件和試算結果會根據個人的財務狀況和貸款機構的評估而有所不同。

小編整理了近五年，台灣時常有人碰到的債務整合陷阱，希望大家可以引以為戒：

收取資料修改處理費：有些不肖業者會聲稱可以「修改」申請人的收入狀況或信用紀錄，以便更容易通過債務整合申請。這通常是詐騙行為，申請人應避免支付任何此類費用
辦理債務整合前即收取手續費：一些業者可能會要求在債務整合申請過程中先支付手續費。合法的債務整合通常在核貸成功後才收取相關費用，因此這種要求往往是詐騙
騙取個人帳戶作不法用途：詐騙集團可能會以代辦公司的名義，要求申請人提供金融卡、密碼或存摺等個人資料，然後利用這些資料進行洗錢或其他不法行為
擅自轉作債務協商：有些業者可能會將申請人的債務整合轉為債務協商，而後者會在信用報告中留下註記，影響申請人的信用評分

這些例子提醒我們，在進行債務整合時，真的要小心，先知曉正規的流程與渠道。